分析香港保险相关法律的沿革

　　　　　　　　　　　　　北安市人民法院 刘成江

法律环境在一个国家或地区的保险业发展中起到至关重要的作用。香港与纽约、伦敦并列为全球三大金融中心，也是保险业发达的地区之一。香港保险业的繁荣得益于其拥有完善的保险法律制度和并得以严格地执行。良好的法律环境保障香港成为全球最成熟的保险市场之一。
香港保险业立法经历三个阶段：第一阶段是20世纪50年代以前，无专门立法阶段。保险业遵守一般的经济法论文" target="_blank">经济法律，如《公司条例》、《雇员补偿法例》中有关保险业的条款。
第二阶段是20世纪50年代至70年代中期， 1951年，先后颁布了《第三者（向保险人索偿权利）条例》和《汽车保险（第三者风险）条例》。1961年通过了《海上保险条例》。这一阶段虽然颁布了一些针对保险业的监管条例，但监管宽松，保险公司设立的门槛较低。例如，只要有一万港元资金，便能够注册成立一家保险公司。导致市场不规范，保险形象很差。1974年香港消费者委员会成立后，接到了很多关于保险的投诉，导致其将保险业作为当时的重点打击对象。
第三阶段是20世纪70年代中期至今。1978年2月，香港特区政府颁布了《保险公司（规定资本额）条例》，将保险公司的股本从20万港元提高到500万港元。1983年正式颁布《保险公司条例》，该条例制定了一套对香港保险业进行审慎监管的法则， 1997年香港回归中国后，该《保险公司条例》继续有效，最近几年又作了多次修改。
如目前现行规定最低实收资本为1 000万港元，经营综合业务或法定类别保险业务的公司最低实收资本为2 000万港元，保障了投保人的利益，确保保险公司有健全的管理及财务状况，并提供了公平及自由竞争的保险市场环境。目前，香港的保险法律体系主要包括立法和执法两方面：
在立法方面香港属于英美法系地区，以判例法为主，但在保险法律规范方面却主要是成文法的规定。香港的保险涉及的法律规范可以分为三个层级，第一层级为《中华人民共和国香港特别行政区基本法》。这是由全国人大制定的基本大法，对包括保险业在内的香港经济社会发展进行明确的定位。第二层级是立法会制定的法律，如《保险公司条例》、《第三者（向保险人索偿权利）条例》、《海上保险条例》等，属于最高层级的法律；第三层级则为保险监理处或保险行业协会依法制定，对法律的一些实施细化的指引，这也属于广义上的法律体系。为做好保险立法工作，香港《保险公司条例》①第54条规定设立保险业咨询委员会，“以就行政长官转介予委员会有关执行本条例或经营保险业务的事宜，或就委员会认为有利于香港保险业的事宜，向行政长官提供意见。”“咨询委员会须由财政司司长或其代表担任主席、保险业监督（该委员会的当然委员）及行政长官委任为该委员会委员的其它人士所组成，而每位获委任的委员的任期则由行政长官决定。”
而在执法方面主要从行政、民事和刑事等三个方面考虑。一是行政执法。保险监管执法权由香港保险业监理处行使，香港保险业监督的目标是通过审慎监管，维护保单持有人或潜在保单持有人的利益，并促进保险业的整体稳定。授权、日常管理、干预、实地考察四项是行政执法的主要职权。二是民事执法。保险合同纠纷等涉及保险民事纠纷的案件，主要是依法通过民事诉讼途径解决。此外， 1990年成立的香港保险索赔投诉局，提供一个公平而费用低廉的途径处理由个人保单引起的索偿投诉。投诉局的裁决承保公司必须遵守，投诉人则可以拒绝接受，在这种情况下投诉人有权采取法律行动，向法院提前诉讼。三是刑事执法。对涉嫌保险犯罪的案件，由香港警方刑事侦查并由法院进行刑事审判。香港的《保险公司条例》对违反规定的行为设置了极其严格的法律责任，许多行为均规定了违反后的刑事责任。

安徽省黄山市人民政府


黄山市人民政府公报（2004年第9号）
关于印发《黄山市城镇灵活就业人员基本医疗保险暂行办法》的通知

黄政〔２００４〕３３号

　

各区、县人民政府，黄山管委会，市政府各部门、各直属机构：
现将《黄山市城镇灵活就业人员基本医疗保险暂行办法》印发给你们，请结合实际，认真贯彻执行。

黄山市人民政府
二○○四年八月十三日



黄山市城镇灵活就业人员基本医疗保险暂行办法

第一章 总 则

第一条 为进一步完善黄山市城镇职工医疗保险制度，保障城镇灵活就业人员的基本医疗，根据国家和省有关法规、规章的规定，结合本市实际，制定本办法。
第二条 凡本市行政区域内已参加基本养老保险、未达到法定退休年龄且在本市从事个体劳动或者自由职业以及由于企业改制等原因被用人单位辞退或与用人单位终止（解除）劳动关系的人员（以下简称灵活就业人员），均可依据本办法参加我市城镇职工基本医疗保险。

第二章 参保方式与缴费标准

第三条 灵活就业人员可按个人意愿选择建立个人帐户或不建立个人帐户的参保方式。建立个人帐户的，享受城镇职工基本医疗保险同等待遇；不建立个人帐户的，只享受城镇职工基本医疗保险统筹基金支付待遇。
所有灵活就业人员应当按规定参加医疗救助，缴纳医疗救助金，享受医疗救助待遇。
第四条 选择建立个人帐户参保的，以上年度统筹地区职工月平均工资为基数，按8%的比例缴纳基本医疗保险费；选择不建立个人帐户参保的，以上年度统筹地区职工月平均工资为基数，按5%的比例缴纳基本医疗保险费。
第五条 灵活就业人员参加基本医疗保险应符合以下条件：（1）累计缴费年限，男不少于30年，女不少于25年；（2）实际缴费年限不少于10年。灵活就业人员参加基本医疗保险后达到实际缴费年限，但累计缴费年限达不到年限要求的，须在参保时一次性补齐。补缴的医疗保险费用，按补缴时的缴费基数、缴费比例计算。达到法定退休年龄后享受退休人员医疗保险待遇。
改制企业参保、续保人员，不受实际缴费和累计缴费年限的限制，仍执行随单位集体参保的相关规定。

第三章 医疗保险待遇支付

第六条 灵活就业人员首次参保，选择不建立个人帐户的，自缴费之日起6个月后，享受基本医疗保险统筹基金支付待遇和医疗救助基金支付待遇（以下简称医疗保险待遇）；选择建立个人帐户的，除享受上述待遇外，自缴费次月起享受医疗保险个人帐户待遇。
第七条 按黄山市人民政府黄政〔2000〕19号文件规定参加企业改制，已终止劳动关系且参保、续保的人员，按时足额缴纳医疗保险费后，即可享受医疗保险待遇。
第八条 参保人员应按时足额缴纳医疗保险费。中断缴费的，从中断缴费的次月起停止享受医疗保险待遇。在6个月内续保的，补齐中断期间的医疗保险费后即可恢复医疗保险待遇；超过6个月至24个月内续保的，补齐中断期间的医疗保险费6个月后恢复医疗保险待遇；超过24个月至48个月内续保的，补齐中断期间的医疗保险费9个月后恢复医疗保险待遇；超过48个月以上续保的，补齐中断期间的医疗保险费12个月后恢复医疗保险待遇。
中断缴费期间发生的医疗费用医疗保险基金不予支付。
第九条 本办法实施前已与用人单位解除劳动关系的国有企业以及改制企业人员，应在本办法实施后18个月内参照本办法第七条的规定办理参保、续保手续。本办法实施后已与用人单位解除劳动关系的国有企业以及改制企业人员，应在解除劳动关系或企业改制后6个月内参照本办法第七条的规定办理参保、续保手续。
未在上述规定时间内办理参保、续保手续的，参保时按首次参保处理。

第四章 医疗管理

第十条 参保人员就医实行定点医疗管理与结算，凡在异地或本市非定点医疗机构就医、购药发生的医疗费用，医疗保险基金不予支付（急诊除外），异地安置的退休人员可在所在地定点医疗机构就医。
第十一条 参保人员发生转诊、转院的，按医疗保险相关规定办理。

第五章 其 他

第十二条 灵活就业人员参保后到单位就业的，由所在单位办理医疗保险变更手续，并按规定为其缴纳医疗保险费。个人已缴纳当年医疗救助金的，在所在单位缴纳的医疗救助金中核减，由单位将相应的医疗救助金退还给本人。
第十三条 一个年度内，已随单位参保，并缴纳医疗救助金，后以灵活就业人员形式参保的，可不再缴纳当年的医疗救助金。
第十四条 灵活就业人员按第五条补缴的医疗保险费用，医疗保险经办机构应当单独列帐管理，逐年划入基本医疗保险基金。
第十五条 劳动事务代理机构负责灵活就业人员参保资格审核、证卡发放工作。税务部门负责灵活就业人员基本医疗保险费的征缴工作。
第十六条 各区、县可参照本办法，结合当地实际，制定具体实施意见。
第十七条 本办法由市劳动保障行政管理部门负责解释。
第十八条 本办法自2004年10月1日起施行。