从个案判决看银行如何维权
作者: 冯明超
目前有关金融机构防范风险、控制不良贷款的学术论著很多，但笔者结合在金融界引起巨大震动的最高人民法院的几个判例，谈谈如何理解担保法、银行如何审查抵押合同、合规放贷和维护自已的合法权益。
案例1、公司为其股东担保无效。温州国际信托投资公司诉湖北幸福集团公司、湖北幸福实业股份有限公司(担保人) 债权债务转让合同纠份，向湖北省高级人民法院提起诉讼，请求判令幸福集团公司偿还欠款360万美元及利息35.512美元；并由担保人幸福股份公司承担连带责任。湖北省高级人民法院判决幸福集团偿付温州国投本金360万美元及利息；驳回温州国投对幸福股份公司的其他诉讼请求。
温州国投不服湖北省高级人民法院的判决，向最高人民法院提起上诉。最高人民法院审理认为: 幸福集团公司是幸福股份公司的第一大股东，债权人温州国投对幸福股份公司为其股东幸福集团公司提供担保，应是明知的。温州国投与幸福股份公司签订的担保合同，违反了《中华人民共和国公司法》第60条“董事、经理不得以公司资产为本公司的股东或其他个人债务提供担保” 以及本院《关于适用?担保法?若干问题的解释》第四条“关于董事、经理违反?中华人民共和国公司法?第六十条的规定，以公司资产为本公司的股东或其他个人债务提供担保的，担保合同无效。” 之规定，判决双方所签担保合同无效。
该案无论在司法界还是金融界都引起了极大的震动，司法界就有不少的专家学者提出尖锐的批判，认为最高人民法院的判决对《公司法》第60条三款“董事、经理”扩充性的解释为“公司及公司董事会” ，这种论理解释违背了司法解释一般原则; 同时也违背了确认合同效力遵守法定主义和严格主义的立法原则。金融界惊呼将直接牵涉到近400家上市公司的担保合同效力，仅涉及到四家国资银行就有近500亿元的担保贷款是否有效，能否安全收回，银行如坐火山口上，但上市公司为股东在银行贷款提供担保的势头还在曼延，仍有上升趋势，银行面临巨大的风险，证监、会银监会更是忧心忡忡。
笔者认为银行必须严格审查担保人与被担保人之间的关系，应要求担保人提供工商登记档案、公司章程。股东大会决定为其股东提供担保是合法有效的，但股东大会决议的形式和实质要件不符合公司法规定的，不得签订担保合同、发放贷款。
案例2、抵押登记机关审查不严，造成收贷无望，银行可向登记机关索赔。1995年南昌市天龙实业集团（简称天龙公司）以购买货物需流动资金为由，向中国银行江西省分行申请贷款700万元人民币。天龙公司向江西分行提供该公司在南昌西湖区2500平方米的房屋作抵押，并在江西省南昌市房产管理局办理了登记手续，进行估价，以市值的75％评估抵押房产的价值为6535643元。双方签订了700万元的借款合同，并约定了借款期限、贷款利率。在江西省分行向天龙公司三次共发放贷款700万元后，南昌市房管局函告江西分行: 天龙公司未在房屋产权监理处办理房屋产权证书，即天龙公司用假产权证办理房产抵押贷款手续。
江西省分行次日收回天龙公司尚未使用的贷款88.5万元，同时南昌市公安局对天龙公司使用假产权证诈骗贷款一案立案侦查，追缴部分实物价值15万元，另追缴到贷款利差款96万元，最终给江西省分行造成实际损失450.5万元。
江西省分行向南昌市房管局提出行政赔偿申请，南昌市房管局在法定期内未作出是否赔偿的决定，遂向江西省高级人民法院提起行政赔偿讼诉，要求南昌市房管局赔偿实际损失450.5万元及利息。
江西省高级人民法院判决南昌市房管局赔偿江两省分行贷款实际损失4504000元的60％，即2703000元; 驳回江西省分行的其他诉讼请求。
南昌市房管局不服判决，上诉至最高人民法院。最高人民法院经审查后判决，变更江西省高级人民法院判决为: 由南昌市房管局赔偿江西省分行人民币2477750元及利息(按中国人民银行同期活期存款利率计算，自1995年9月26日起至实际付款之日止) 。
评析及意义。办理房屋抵押登记是房产行政主管理部门履行房屋产权产籍行政管理的一项法定职责，南昌市房管局在履行抵押贷款登记行政职权过程中，未认真审查天龙公司提交的抵押房屋产权证书与该房屋所有权证存根及档案记录内容是否相符，也未认真查对权证与印章真伪，未尽必要的注意义务，错误认定天龙公司对该房屋拥有产权，并进行登记，江西省分行基于对房产登记机关所办抵押登记行为的信赖，认为是无风险放贷，才向天龙公司发放了贷款。南昌市产管局的违法行为客观上为天龙公司骗取贷款提供了条件，其违法出具他项权利证明的行为与江西省分行财产损失之间存在法律上的利害关系和因果关系，依照《国家赔偿法》应承担过失赔偿责任
而江西省分行未按项目调查、项目评估评程序的要求认真审查天龙公司的资信情况和履约能力。贷前审查工作存在过失；收放贷款违反了一般不超过抵押物市值60％发放贷款的规定，因此江西省分行对造成损失自身存在明显过错，依法应减轻南昌市房管局的赔偿责任，自行承担2027250元损失。
本案给银行展示的意义，一是在国家行政机关在履行行政登记职责时，未尽必要注意义务，给银行收贷造成损失，应依法向其索赔，维护自已的合法权益；二是银行必须合规放贷、严格对抵押物权属、价值以及实现抵押权的可行性进行严格审查，否则将会承担不利于自已的法律后果。
作者单位: 四川法银律师事务所
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2003年5月10日
苏州市人民政府办公室转发关于规范用人单位接纳中等职业类学校在校学生实习的意见和苏州市劳务派遣管理暂行办法的通知
江苏省苏州市人民政府办公室
苏州市人民政府办公室转发关于规范用人单位接纳中等职业类学校在校学生实习的意见和苏州市劳务派遣管理暂行办法的通知
苏府办〔2005〕23号
各市、区人民政府，苏州工业园区、苏州高新区管委会；市各委办局（公司），各直属单位：
为规范我市用人单位接纳在校学生实习的行为，维护劳动力市场秩序，保障实习学生、劳务派遣人员的合法权益，现将市劳动和社会保障局制定的《关于规范用人单位接纳中等职业类学校在校学生实习的意见》和《苏州市劳务派遣管理暂行办法》转发给你们，请结合实际，认真贯彻落实。
苏州市人民政府办公室
二○○五年二月十七日
关于规范用人单位接纳中等职业类学校在校学生实习的意见
为规范我市用人单位接纳在校学生实习的行为，维护劳动力市场秩序，根据《中华人民共和国劳动法》以及省劳动和社会保障厅、教育厅《关于规范企业接纳在校学生实习和勤工助学活动的通知》（苏劳社劳薪〔2001〕24号）等有关规定，结合我市实际，提出如下意见：
一、本市各类企事业单位（以下简称实习单位），接纳本市行政区域内的中等职业类学校（含中专、技校、职中、五年一贯制职业类学校，以下简称学校）年满16周岁以上的全日制在校生开展实习活动，应当遵守本意见。
二、实习单位应当具有相应专业知识、技能或专业工作经验的中级工以上带教人员。各类实习岗位至少有一名高级工以上带教人员。每个工作班次带教人员不得少于该班次学生人数的10%。实习单位接纳实习生总数不得超过本单位职工总数的5%。
三、实习单位应当将实习学生所在学校资质证书复印件、实习协议、学生名册等材料报送有管辖权的劳动保障行政部门备案。同一批实习学生的实习期限一般不得超过六个月。
四、实习单位对实习学生的管理，应当按市劳动和社会保障局、教育局《关于转发省劳动和社会保障厅、教育厅〈关于规范企业接纳在校学生实习和勤工助学活动的通知〉的通知》（苏劳社〔2001〕6号）规定执行。
五、实习单位应当妥善保管实习学生的学籍证明、身份证复印件以及实习期间的考核资料等材料，接受劳动保障行政部门的监督检查。
六、实习单位不得接纳下列人员参与实习活动：
（一）未满16周岁的学生；
（二）非全日制中等职业技术学校和培训机构的学员（本市劳动预备制度培训生除外）；
（三）无有效学籍证明的人员；
（四）按国家规定不实行实习制度的其他人员。
七、实习单位一般不得接纳非本市境内学校的在校学生实习；确需招用劳动力的，在使用非本市境内中等职业学校实习学生时，实习单位应与非本市境内中等职业学校签订专项协议，约定学生在实习结束后，由实习单位直接招用为劳动合同制工人。实习单位与非本市境内中等职业学校签订的专项协议，须报劳动保障行政部门备案后才可开展实习活动。
八、实习学生在实习期间受到事故伤害的，由实习单位按照实习协议的约定承担责任。学校应当积极配合实习单位妥善做好救治和善后工作。
九、凡用人单位违反本意见以及苏劳社〔2001〕6号文件规定接纳使用的人员，不能认定为实习生，劳动保障行政部门将视为与实习单位已形成事实劳动关系，并依据《劳动法》、《江苏省劳动合同条例》等法律法规进行处理。
十、本意见自下发之日起实施。本意见下发前已接纳在校学生实习的各用人单位，应当自本意见下发之日起一个月内，对照上述规定自查自纠。凡不符合本意见规定接纳在校学生实习的，应自行清退或办理劳动用工手续。
苏州市劳动和社会保障局
二○○四年十二月二十八日
苏州市劳务派遣管理暂行办法
第一条 为适应多形式、多层次就业需要，拓宽就业渠道，规范各类劳务派遣企业和接纳劳务派遣人员用人单位（以下简称实际用人单位）的用工行为，维护劳务派遣人员的合法权益，结合我市实际，制定本暂行办法。
第二条 劳务派遣企业是指从事相关劳务派遣活动的用人单位。劳务派遣是指用人单位将与之建立劳动关系的人员，合法委派调遣到实际用人单位从事生产劳动的行为。
第三条 劳务派遣的主要形式是劳动派遣企业向实际用人单位输出劳务。
劳务派遣企业应当积极帮助失业人员再就业，以社区就业和灵活就业为重点，向失业人员提供非全日制、临时性、季节性和弹性工作等灵活就业岗位。
第四条 劳务派遣企业应当依法成立，按规定办理社会保险登记；能够按时足额支付劳动报酬，缴纳社会保险费；能够承担相应的民事责任。
第五条 劳务派遣企业应当符合下列条件：
（一）具备职业介绍机构的资质；
（二）有明确的劳务派遣活动管理制度；
（三）有与所开展业务相适应的固定办公场所；
（四）设立专门的劳务派遣人员工资预留账户。
第六条 根据《社会保险费征缴暂行条例》所规定的社会保险费属地征缴原则，外地劳务派遣企业在本市，或者本市劳务派遣企业跨社会保险统筹区从事劳务派遣活动的，应当在实际用人单位所在社会保险统筹区，依法成立能够独立承担相应民事责任的分支机构，按规定办理社会保险登记，依法申报、缴纳各项社会保险费。
第七条 实际用人单位可以使用符合本暂行办法、依法成立的劳务派遣企业的劳务派遣人员。实际用人单位应当审核所接纳的劳务派遣企业的有效证照，审核所接纳劳务派遣人员的身份证件、劳动合同、社会保险费缴费凭证等材料。
凡实际用人单位接纳无有效证照的劳务派遣企业的劳务派遣人员或者接纳的劳务派遣人员劳动合同等用工手续不全的，视为与实际用人单位存在事实劳动关系。
第八条 实际用人单位接纳劳务派遣人员的主要范围：
（一）街道、社区的公益性岗位，各类用人单位需要的后勤服务性岗位，以帮助失业人员再就业为主的非全日制、临时性、季节性和弹性工作等灵活就业岗位；
（二）外地企业在本市设立的非法人分支机构或者未注册机构的所需用工；
（三）商贸企业“招商进场”中使用的厂方促销员、信息员；
（四）符合法律法规规定的其他所需用工。
本市交通运输业、生产制造业，除后勤服务（如食堂、保安、保洁岗位）以及临时性辅助岗位外，其他生产岗位、生产线和需要持证上岗的技术岗位一般不接纳使用劳务派遣人员。特殊情况确需使用的，实际用人单位接纳使用的劳务派遣人员人数不得超过本单位职工总数的20%。
第九条 劳务派遣企业不得向实际用人单位输出在校学生，不得安排学生开展实习活动。实际用人单位不得从劳务派遣企业接纳在校学生从事实习活动。
第十条 劳务派遣企业应当与劳务派遣人员依法签订劳动合同，确立劳动关系，并在劳动合同中约定有关派遣事项。劳务派遣企业应当认真履行对劳务派遣人员的各项法定义务。
劳动合同的履行、变更、中止、终止和解除，按照《江苏省劳动合同条例》有关规定执行。
第十一条 在劳务派遣活动中，劳务派遣企业与实际用人单位应当签订派遣协议，明确各自权利和义务。协议应对劳务派遣人员的工作内容、岗位要求、工作时间、工资支付（包括支付标准、形式、时间）、社会保险、福利待遇、劳动保护以及管理费收取标准等事项依法作出约定；对可能产生职业病危害的岗位，实际用人单位应当明确告知劳务派遣企业，并在协议中载明。
第十二条 实际用人单位应当根据派遣协议的约定依法与劳务派遣人员签订劳务协议，明确对劳务派遣人员承担的义务。劳务协议应当包括派遣协议中有关劳务派遣人员的工作内容、岗位要求、工作时间、劳动报酬、社会保险、福利待遇、劳动保护等约定事项。
劳务协议必须对可能产生职业病危害的岗位作出说明，并载明对可能产生职业病危害岗位的防治措施和待遇等。
第十三条 实际用人单位应当严格遵守劳动保障法律法规和劳务派遣协议的约定事项，对劳务派遣人员不得歧视，不得以高于本单位同岗位职工的劳动定额、质量标准对劳务派遣人员进行考核；不得违背按劳分配、同工同酬的原则，以低于本单位同岗位职工的工资标准，支付劳务派遣人员的劳动报酬。
第十四条 劳务派遣企业与实际用人单位应当建立使用劳务派遣人员的登记核查制度，书面记载派遣人员姓名、年龄、使用时间等，并妥善保管。实际用人单位应按月将所使用劳务派遣人员的工资支付、考勤考核等资料如实反馈给劳务派遣企业。劳务派遣企业应当认真核对并保存备案。
第十五条 劳务派遣人员如发生工伤事故，实际用人单位应当协助劳务派遣企业按规定做好工伤申报认定工作，并承担派遣协议约定的费用及其他相关义务。
第十六条 劳务派遣人员的工资一般由劳务派遣企业按月足额发放。支付的工资不得低于实际用人单位同岗位职工工资标准，并不得低于本市最低工资标准；除依法代扣代缴劳务派遣人员个人应缴纳的社会保险费、个人所得税和法律法规规定应由劳动者个人承担的税费外，不得以收取管理费、劳务税和其他经营税费等名义克扣劳务派遣人员工资。劳务派遣企业应当按规定给予劳务派遣人员享受相应的保险福利待遇。
劳务派遣企业也可以在派遣协议中约定，由实际用人单位代为支付劳务派遣人员的工资。实际用人单位不具备用工主体资格的，应当由劳务派遣企业直接发放。
实际用人单位未按约定按时足额支付劳务派遣人员劳动报酬的，劳务派遣企业应当先行支付。
第十七条 劳务派遣企业应当按规定办理相关的社会保险登记手续，并依法如实申报、缴纳社会保险费。不得多头开户，不得以农村社会保险形式缴纳社会保险费。
第十八条 实际用人单位如与劳务派遣企业在派遣协议中约定代为支付劳务派遣人员工资的，应按月足额支付工资、代扣劳务派遣人员个人应缴纳的社会保险费，并按时将代扣的劳务派遣人员个人应缴纳的社会保险费划转给劳务派遣企业，督促其依法缴纳。
第十九条 劳务派遣企业应当督促实际用人单位履行劳务协议。实际用人单位未按派遣协议和劳务协议约定承担对劳务派遣人员义务的，由劳务派遣企业承担对劳务派遣人员的义务。
实际用人单位在使用劳务派遣人员过程中存在有关工作时间、劳动保护等违法行为的，由实际用人单位承担法律责任。
第二十条 劳动保障行政部门应当加强对劳务派遣企业和实际用人单位的监督检查，依法查处违法行为，切实保护劳务派遣人员的合法权益。
第二十一条 劳务派遣企业和实际用人单位应当主动接受劳动保障行政部门的监督检查。应对下列资料保存备查，并至少保存两年以上：
（一）使用的劳务派遣人员花名册；
（二）身份证复印件；
（三）劳动合同书；
（四）工资支付明细及相关凭证；
（五）考勤、考核资料；
（六）社会保险费申报、缴纳凭证；
（七）法律法规规定必须备案的其他资料。
任何单位不得拒绝检查，不得谎报、瞒报和隐匿相关资料和材料。
第二十二条 劳务派遣人员与劳务派遣企业或实际用人单位发生劳动争议的，可以申请劳动争议仲裁。
第二十三条 劳务派遣企业未按规定办理社会保险登记或者未依法如实申报、缴纳社会保险费的，由劳动保障行政部门责令限期改正，并依据《江苏省社会保险费征缴条例》第二十八条予以处罚。
第二十四条 劳务派遣企业及有关人员违反本暂行办法，未记录、提供劳动者工资清单，或者未记录劳动者出勤情况、出勤记录保存期限少于二年的，由劳动保障行政部门依据《江苏省工资支付条例》第五十五条第二款的规定对劳务派遣企业及其法定代表人或主要负责人给予处罚。
第二十五条 劳务派遣企业及有关人员违反本暂行办法不提供或者不如实提供与缴纳社会保险费有关的人员情况、工资表、财务报表等资料的，由劳动保障行政部门责令限期改正，并依据《江苏省社会保险费征缴条例》第三十一条的规定对劳务派遣企业和直接负责的主管人员、其他责任人员给予处罚。
第二十六条 凡劳务派遣企业非法向劳务人员收取押金、保证金、管理费，违反规定以摊派劳务税和其他经营税费等形式克扣劳务派遣人员工资的，由劳动保障行政部门责令限期改正，依据《江苏省劳动合同条例》第六十一条的规定给予处罚。对违反工资支付规定克扣、拖欠工资的劳务派遣企业或实际用人单位，由劳动保障行政部门责令在规定时间内支付劳动者应得的劳动报酬、经济补偿，并可责令向劳动者支付赔偿金。
第二十七条 实际用人单位不得对劳务派遣人员实行不定时工时制。确需延长工作时间的，应当征得劳务派遣人员同意，按规定组织加班，依法支付加班工资。不得超时加班加点，对违反规定超时加班加点或不按规定计发加班工资的，由劳动保障行政部门责令改正，并依据《江苏省劳动保护条例》第五十三条、《江苏省劳动合同条例》第五十七条的规定进行处罚。
第二十八条 凡劳务派遣企业违反本暂行办法擅自安排在校学生开展实习活动的，劳动保障行政部门将会同有关部门依法进行处理。
第二十九条 违反本暂行办法第六条、第七条第二款、第八条的劳务派遣企业和实际用人单位，在劳动保障信誉等级评定中取消B类以上信誉等级评定资格，并予公布。
第三十条 本暂行办法所指的劳务派遣协议、劳务协议的示范文本由市劳动和社会保障局制定。
第三十一条 本暂行办法自下发之日起实施。国家、省对劳务派遣有新规定的，从新规定执行。
苏州市劳动和社会保障局
二○○四年十二月二十八日
苏州市人民政府办公室